寿险免费审阅期：十五天保单审核应检查什么？
客户花两小时讨论寿险、保费及建议书，谈到：
医疗年限额一百万。
重疾十万。
寿险十万。
回答健康问题，签申请，保险公司处理。
数周后合同到手。
却没读就放抽屉。
这颠倒文件重要性。销售说明、利益演示及产品说明有用途，但最终：
正式保单合同决定保障条款。
收到不是结束，而是重要的保单审核开始。
购买寿险应有两次决定
通常只想：
“买不买？”
实际应两次。
一：申请阶段
“根据资料，是否申请？”
核保签发后：
二：审核阶段
“正式签发是否符合原意？”
第二步常忽略，免费审阅期提供机会。
什么是免费审阅期？
签发／交付后，在适用期限审核并决定保留，受条款约束。
本地服务标准提及寿险及家庭 Takaful 不少于十五个日历日。
LIAM 说明收到后十五日可取消，退款可扣适用体检费；具体起点、程序和计算须按合同确认。
日历日不等于工作日
若注明十五日历日，
不要当十五工作日，周末假期可能计入，别两周不拆。
收到或可访问就打开。
不只重新考虑保费
有人理解为：
“十五天反悔。”
也可视为十五天保单审核。
比较销售说明与正式签发。
十五天寿险审核
至少回答以下。
检查一：受保人正确吗？
核对：
姓名
身份资料
出生日期
适用性别
记录职业
适用吸烟状况
持有人
受保人
为何查基本资料？
现在纠错比多年后容易。
别假设：
“保险公司一定全对。”
自己核对。
检查二：谁拥有？
不只受保人。
还看持有人。
可不同人。
例如：
持有人父亲
受保人孩子
或：
持有人公司
受保人关键员工
归属影响合同权利，应符合原意。
检查三：实际寿险利益？
记得顾问说五十万。
哪项五十万？
是：
身故？
身故加 TPD？
重疾？
意外身故？
多利益组合？
不要只说：
“五十万保险。”
建立利益图。
检查四：建立利益表
用纸或表格：
利益 | 金额 | 保障至 |
寿险／身故 | RM500,000 | 年龄 ___ |
完全永久残疾（TPD） | RM500,000 | 年龄 ___ |
重大疾病 | RM200,000 | 年龄 ___ |
医疗年限额 | RM1,000,000 | 年龄 ___ |
病房及膳食 | RM___ | 年龄 ___ |
意外 | RM100,000 | 年龄 ___ |
保费豁免 | 适用／不适用 | 年龄 ___ |
其他附加险 | RM___ | 年龄 ___ |
对照原想购买，立即发现误解。
检查五：哪些提早终止？
客户说：
“保到一百岁。”
但：
哪项？
基本保单？
寿险？
医疗？
重疾？
TPD？
意外？
豁免？
各项可不同，别只问：
“保单何时结束？”
而问：
“每项何时结束？”
检查六：除外责任
不要因技术性跳过，说明哪些情况不保。
仔细读。
特别看重要保障，BNM 提醒不理解医疗术语应向中介或公司查询。
审阅期是好时机。
检查七：个人特别条款
不同于所有人标准除外，核保后可有：
除外
修改条款
额外保费
不同利益条件
其他核保条件
不只查：
“批准了吗？”
还问：
“按什么条件？”
与预期不同应立即澄清。
检查八：等待期及定义
有重疾保障不代表足够了解。
索赔按合同定义；医疗亦有等待期及特定疾病等规定，不只日常理解：
癌症
残疾
住院
重疾
意外
按条款评估。
检查九：医疗符合预期吗？
检查：
年限额
适用终身限额
病房膳食
自付额
共同保险／共付
门诊
癌症治疗
洗肾
急救
指定医院安排
适用预授权
等待期
除外
终止年龄
续保
别只说：
“一百万医疗卡。”
只说明部分。
检查十：重疾利益
问：
付多少？
保哪些疾病？
定义？
阶段及结构？
是否减少其他利益？
何时终止？
等待或生存期？
按保单回答，应审核而非凭记忆。
检查十一：TPD
容易误解。
别假设：
“不能工作就拿赔偿。”
检查：
定义
金额
终止年龄
评估要求
除外
支付结构
与其他利益互动
条款重要。
检查十二：保费结构
只记得：
“每月三百。”
不足说明长期合同。
问：
保证还是可改变？
付款频率？
计划付多久？
停付怎样？
收费升怎样？
投联持续性因素？
附加险收费随年龄等变吗？
理解长期资助，不只今天。
检查十三：投联保费与持续性不同
别以为：
“月付三百一定保至演示年龄。”
持续性取决于：
保险费率
其他收费
基金表现
提款
保费水平
利益变化
未来成本
其他合同因素
预测不保证，区分保证与非保证。
检查十四：建议书放合同旁再读
仍有用，可对照。
问：
正式利益符合吗？
附加险对吗？
金额对吗？
终止年龄符合吗？
有特别核保吗？
保费符合吗？
理解保证与非保证吗？
比只读演示更有用。
检查十五：申请资料
很重要。
审核可用申请记录。
重点：
健康
病史
职业
吸烟
现有保险
其他申请问题
问：
“准确反映披露吗？”
不准确或不完整应及时联系，别想：
“代理填的无所谓。”
它是重要记录。
勿签空白申请
一般消费者原则：
不要签重要问题未答的文件，期待他人补对。
阅读声明。
提问。
留副本。
保险可持续几十年。
文件重要。
检查十六：提名对吗？
适用时检查：
姓名
身份
关系
适用比例
受托资料
再深入。
问：
“符合传承目标吗？”
不是随便填名，效果视法律情况。
检查十七：转让了吗？
可能影响归属及提名，尤其关联：
房贷
企业融资
抵押
业务归属
遗产安排
了解：
受让人？
转哪些权利？
为何转？
检查十八：解决原问题吗？
这是规划问题。
为什么买？
家庭收入？
身故利益足够支持吗？
医疗？
符合需要吗？
重疾？
能替代生病收入吗？
房贷？
符合负债吗？
教育？
资金现实足够吗？
传承？
归属提名配合吗？
不能只因：
“朋友推荐。”
每张应有任务。
十五天审核清单
审阅期检查：
姓名身份
出生日期
受保人
持有人
身故
TPD
重疾
医疗
意外
附加险
终止年龄
除外
特别核保
等待期
定义
保费
保证与非保证
申请资料
提名
适用受托人
转让
目的
取消程序
公司联系
读完仍不清楚：
提问。
与预期不同怎么办？
不要等。
联系保险公司及适当服务顾问。
必要时书面澄清。
例如：
“以为保到八十，表却七十，请澄清。”
或：
“已披露病史，但记录不准确，请指示。”
利用审阅期。
不适合怎么办？
条款可能允许期内取消。
LIAM 指出可退保费减适用体检费，但各产品不同。
投联可有专属退款机制。
读实际合同。
更换旧保单需谨慎
别新申请提交就停旧，先确认：
新签发
实际利益
核保
除外
保费
等待期
有效保障
符合目标
年龄健康已改变，更换有重大影响。
保留合同，不只演示
档案应有：
合同
正式合同文件。
保单表
个人利益资料。
批单
修改或特别条件。
申请记录
披露信息。
产品说明
功能及风险。
建议书
演示价值结构。
提名记录
如适用。
转让记录
如适用。
往来
重要公司通信。
不只截图一百万。
保留解释其意义的文件。
别只审核一次
审阅期是首次，不是最后。
以下再审：
结婚
生育
买房
创业
收入大变
离婚再婚
家庭责任
退休规划
债务大变
三十岁适合，四十五岁未必。
常见问题
1. 期多久？
标准提及寿险及家庭 Takaful 至少十五日历日。
具体起点条款查合同。
2. 签申请就开始吗？
别假设。
视交付机制，可从收到或电子可用时起。
查合同及通信。
3. 工作日吗？
日历日不同工作日。
立即读。
4. 可取消吗？
符合条款可。
LIAM 提及退款减适用体检费。
产品机制可不同。
5. 只反悔吗？
不是。
还用于确认正式保障符合原意。
6. 要全读吗？
应理解权利保障，尤其：
保单表
利益
定义
除外
等待期
条件
批单
保费
取消
不懂问。
7. 个人资料错？
及时要求澄清或纠正。
8. 病史记录错？
立即提出。
已签发也不可忽略。
9. 意外除外？
要求解释效果。
不符合需求可期内考虑选项。
10. 演示是合同吗？
不是。
只帮助解释，不能替代正式合同。
11. 保到百岁什么意思？
逐项查。
基本及附加险可不同年龄。
12. 查提名吗？
适用时需要。
确认准确且符合目标。
13. 新买立刻取消旧吗？
谨慎。
先理解新保障及核保，更换有重大后果。
14. 保存什么？
合同、表、批单、申请、说明、演示、提名转让及往来。
15. 审核后呢？
建一页摘要，重大变化后定期再审。
结语
签申请不是结束。
顾问说：
“批准了。”
也不是结束。
还需理解正式签发。
收到后最初几天很有价值。
核对：
人物
谁拥有，谁受保？
保障
实际利益？
期间
各项结束？
价格
保费资助结构？
条款
定义除外等待特别条件？
文件
披露准确吗？
身后人士
提名适当吗？
目的
解决原问题吗？
别两小时买却两分钟读。
可能保障几十年，值得审核。
审阅期不只反悔，更是理解拥有物。
免责声明：
本文仅供教育参考，不构成个人保险、财务、法律、税务、医疗、伊斯兰法等建议。
期限、起点、取消、退款及扣减依产品、交付、公司及合同；须直接确认。
利益、定义、除外、核保、保费、收费、附加险、年龄、续保及持续性各异。
例子非特定产品或保证金额保费。
发现差异须及时在适用期限澄清。
Y1Planning 不决定条款、不批准取消、不保证退款、利益或索赔。
联系 Y1Planning（参考来源）
真正读过寿险吗？
若答案“没怎么读”，
你并不孤单。
许多人只记得保费，不能解释：
身故金额
TPD
重疾金额
医疗限额
终止年龄
除外
保费结构
提名
转让
目的
可结构化审核，将复杂文件变清晰保障图。
帮助理解：
拥有什么。
保什么。
保多久。
限制是什么。
以及符合家庭目标吗。
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