你的车险足够吗？马来西亚驾驶人应了解的10项保障——第二部分
6. 所有驾驶人保障
谁可以驾驶你的车？
车险保单可能列明：
指定驾驶人
获授权驾驶人
所有驾驶人附加保障
保单明细中的其他驾驶人条件
若其他驾驶人未获适当保障，索赔时可能须承担额外强制自付额或其他条件。
所有驾驶人保障或批单旨在保障符合资格且获授权的驾驶人，而非只限保单持有人及指定人士。
部分马来西亚车险宣传自动保障所有获授权驾驶人，但并非每家保险公司或保单都如此。
哪些人可能适用？
如果汽车经常由以下人士驾驶，可能有帮助：
配偶
成年子女
父母
兄弟姐妹
员工
同事
其他获准驾驶人
例如，一辆家庭汽车由持有人、配偶及大学生子女共用，逐一添加驾驶人可能不便。所有驾驶人安排可能更灵活，但须符合条件。
“所有驾驶人”不代表任何人都能受保
保障一般仍须符合条件，例如：
获得车主许可。
持有有效驾驶执照。
车辆用于受保用途。
符合年龄或经验条件。
未被保单排除。
没有酒驾或受药物影响驾驶。
没有用于未经授权的商业或电召车用途。
检查以下驾驶人是否须承担强制自付额：
年轻驾驶人
学习或试用执照驾驶人
非指定驾驶人
低于指定年龄者
驾驶经验有限者
电召车须另外注意
普通私人车险不应假设涵盖电召车活动。载付费乘客或用于平台服务，可能需要电召车附加保障，处理以下风险：
执行电召车工作时的损失或损坏
对付费乘客的责任
乘客疏忽行为产生的责任
获授权电召车驾驶人的个人意外利益
马来西亚有专门电召车附加保障，但须另行检查条款。
7. 零件折旧分摊豁免
什么是零件折旧分摊（Betterment）？
这是车险中最常被误解的部分之一。
较旧汽车事故维修时，损坏旧零件可能须换成全新原厂零件，使车辆状况优于事故前。因此持有人可能须分担部分更换费用，称为Betterment。车辆越旧通常越相关，但须以保单条款及适用比例为准。
简单例子
假设：
汽车已有数年车龄。
受保事故损坏某个零件。
全新原厂零件费用为RM5,000。
适用分摊比例为20%。
你可能须支付：
RM5,000 × 20%＝RM1,000。
保险公司处理其余受保金额，仍须遵守其他条款、自付额及索赔批准。这仅为示例，实际比例及计算视保单和情况而定。
什么是零件折旧分摊豁免？
这项可选利益可能减少或免除受保维修使用合资格全新原厂零件时，持有人须承担的分摊费用。
简单来说：
Betterment是你可能须分担的金额。
Waiver of Betterment是可能避免或降低这笔分摊的保障。
这项附加保障可使维修费用更可预测，尤其适合较旧车辆。
哪些人应考虑？
可能适合以下车主：
已达到适用分摊车龄的汽车
原厂零件昂贵的车辆
进口车辆
豪华车辆
混合动力或电动车
计划继续使用多年的汽车
检查条件
豁免可能受以下限制：
车龄限制
最高车辆价值
使用认可维修厂
使用原厂零件
索赔限额
最高索赔次数
额外自付额
产品是否提供
某些加强型车险可能自动包含，而非另行选购。
应向保险公司询问：
多少车龄开始适用分摊？
我的车可能适用多少比例？
豁免是否涵盖全部分摊？
哪些零件受保？
是否必须用原厂零件？
是否有索赔限额？
是否有车龄限制？
8. 车钥匙保障
更换现代车钥匙可能很昂贵
现代钥匙可能包括：
遥控功能
应答器芯片
无钥匙进入技术
防盗编码
一键启动功能
车辆安全系统编程
更换可能不只是重新配一把钥匙。
总费用可能包括：
新智能钥匙
电子编程
防盗系统同步
更换锁具
锁匠费用
拖车
人工费
可能涵盖什么？
视保险公司而定，钥匙保障可能承担以下事件后的更换或相关费用：
盗窃
抢劫
入屋盗窃
意外遗失
意外损坏
但并非每项产品涵盖所有情况。例如可能保障入屋盗窃被偷钥匙，却不保障在餐厅遗失。
检查细节
应询问：
哪些损失原因受保？
是否涵盖意外放错或遗失？
实体损坏受保吗？
包括编程费用吗？
包括更换锁具吗？
包括拖车费用吗？
是否需要报案？
最高索赔限额是多少？
有自付额吗？
可索赔多少次？
智能钥匙系统昂贵的车辆，可能尤其需要这项保障。
9. 经评估维修时间赔偿或交通津贴
什么是CART？
为什么有帮助？
汽车在维修厂时，你可能须支付：
电召车费用
德士费用
公共交通
租车
额外家庭交通
替代上班交通
客户拜访或商务约会交通
维修数星期时，费用可能相当可观。
以下人士可能需要CART：
销售人员
房产代理
企业主
接送子女上学的父母
照顾年长亲人的人
高度依赖汽车的任何人
评估维修时间不一定等于留厂时间
这是重要区别。
假设汽车在维修厂停留30天，但评估员认为实际维修工作仅需12天。
CART可能按评估的12天计算，而非全数30天。
其余延误可能来自：
等待零件
维修厂排程
公共假期
车主要求的额外维修
与受保事故无关的延误
应询问的问题
每日金额多少？
最高可赔天数多少？
按评估还是实际维修时间支付？
是否只适用于自身损坏索赔？
盗窃受保吗？
故障受保吗？
需要交通收据吗？
自动包含还是另行购买？
10. 个人意外利益
保障驾驶人及乘客
综合车险主要保障车辆及某些第三方责任，不一定为驾驶人和乘客事故后的个人财务需要提供全面保障。
因此，部分车险提供以下个人意外利益：
获授权驾驶人
指定驾驶人
乘客
驾驶人及乘客双方
视产品而定，利益可能包括：
意外身故
永久伤残
医疗费用报销
救护车费用
丧葬费用
住院收入或每日津贴
例如，部分汽车相关伊斯兰保险产品宣传指定意外身故或永久伤残利益，并提供道路救援。
为什么可能有价值？
严重事故后，可能面临：
暂时无法工作
永久伤残
医疗费用
康复费用
交通费用
住宅或车辆改装
额外家庭照护费用
个人意外利益可能提供额外财务缓冲，但须符合利益限额及受保事件。
了解局限
车险个人意外保障不能完全取代：
医疗保险
人寿保险
严重疾病保障
伤残收入保障
紧急储备
应检视：
受保人士
利益金额
受保乘客人数
年龄限制
不受保活动
定额赔付还是费用报销
基本综合保障与可选附加保障
综合保单提供较广保障，但特定风险可能需要额外保障。
风险或情况 | 应检视的保障 |
车窗玻璃破裂 | 车窗玻璃保障 |
水灾、风暴或土崩损坏 | 特殊风险保障 |
乘客因疏忽向驾驶人索赔 | 对乘客法律责任 |
驾驶人或乘客意外受伤 | 个人意外利益 |
事故或故障后无法继续行驶 | 拖车及道路救援 |
乘客疏忽伤害其他人 | 乘客的法律责任 |
智能钥匙遗失、被偷或损坏 | 车钥匙保障 |
事故后汽车留厂维修 | CART或交通津贴 |
多人经常驾驶同一汽车 | 所有驾驶人保障 |
旧汽车用新零件维修 | 零件折旧分摊豁免 |
不同保险公司及伊斯兰保险经营者的提供情况、名称、保费及条件各有不同。
不同马来西亚驾驶人适合哪些选项？
水灾高风险地区驾驶人
可考虑检视：
特殊风险保障
拖车救援
CART或交通津贴
共用一辆汽车的家庭
可考虑检视：
所有驾驶人保障
对乘客法律责任
乘客的法律责任
个人意外利益
新车或高价值车辆车主
可考虑检视：
足额车窗玻璃保障
特殊风险保障
车钥匙保障
延伸拖车服务
乘客个人意外保障
旧车车主
可考虑检视：
零件折旧分摊豁免
道路救援
拖车限额
现有市场价值或约定价值
可选利益的成本效益
销售人员及企业主
可考虑检视：
CART或交通津贴
延伸拖车服务
员工用车时的所有驾驶人保障
个人意外保障
乘客责任附加保障
在马来西亚境外驾驶
应检查：
地域范围
跨境乘客责任
拖车服务是否提供
所需批单
目的地国家要求的文件
不要只按价格选择保单
续保时节省RM50或RM100，看似划算。
但不受保事故可能花费更多：
数千令吉车窗玻璃费用
水灾后引擎及电路大修
涉及乘客责任的法律费用
智能钥匙更换及编程
留厂维修期间每日交通費
长途拖车费用
新零件的折旧分摊费用
并非每个人都要买全部附加保障。检视目的是找出相关风险，并在预算内选择合理价值的利益。
续保前应问的12个问题
接受报价前，请询问：
车辆是否按合适现值投保？
赔偿按约定价值还是市场价值？
包含特殊风险保障吗？
车窗玻璃保额足够吗？
包含隔热膜及感应器重新校准吗？
两种乘客责任保障都有吗？
谁获得个人意外利益？
拖车距离及道路服务有哪些？
智能钥匙受保吗？
CART怎样计算？
所有常用驾驶人都适当受保吗？
会有零件折旧分摊吗？有豁免可选吗？
要求书面说明，并保留：
报价
产品披露说明书
保单明细
完整保单条款
批单
付款收据
索赔热线资料
道路救援联系方式
指定维修厂资料
常见问题
综合车险自动保障水灾吗？
不一定。水灾保障通常透过特殊风险或类似附加保障提供，请检查保单明细。
“综合”代表所有损失都受保吗？
不是。比第三方保障更广，但仍受除外责任、限额、自付额及附加保障条件限制。
所有家人自动可以驾驶我的车吗？
并非每份保单如此。有些只保指定驾驶人，有些保障所有合资格获授权驾驶人。应检查驾驶人条款及自付额。
对乘客法律责任与乘客的法律责任有什么区别？
对乘客法律责任，涉及乘客向驾驶人或保单持有人提出索赔。
乘客的法律责任，涉及乘客疏忽伤害他人或损坏他人财物。
CART会赔偿汽车留厂的每一天吗？
不一定。可能按保险公司或理赔师评估的维修时间，而非全数日历天数。
车窗玻璃索赔会影响无索赔折扣吗？
取决于保单及是否有有效车窗玻璃附加保障。索赔前请向保险公司确认。
什么是零件折旧分摊？
较旧汽车旧零件换成全新零件时，车主可能须分担部分费用。
折旧分摊豁免自动包含吗？
未必。可能是可选附加保障，或指定加强车险的内置利益。
所有驾驶人保障包括无执照者吗？
不包括。此条款不会推翻执照要求、除外责任或授权用途条件。
结语
车险不应只按价格续保。车辆、居住地点、驾驶方式、家庭状况及财务责任每年可能改变，几年前的保障未必适合今天的用车情况。
值得检视的10项选项是：
车窗玻璃保障
特殊风险保障
对乘客法律责任
乘客的法律责任
拖车及道路救援
所有驾驶人保障
零件折旧分摊豁免
车钥匙保障
CART或交通津贴
个人意外利益
合适策略不一定是购买全部附加保障，而是了解风险、仔细比较条款，并按车辆、驾驶习惯和预算选择。
续保前适当检视，可避免事故、水灾或故障后的重大财务意外。
免责声明：
本文仅供一般教育参考，不构成法律、财务或个人化保险建议。
保障名称、缩写、限额、保费、除外责任、自付额、资格及索赔条件，因保险公司、伊斯兰保险经营者、车辆类型及保单版本而异。
购买或续保前，应检视报价、产品披露说明书、保单明细、证书、批单及完整条款。不清楚的条款，应向保险公司、伊斯兰保险经营者或授权代表索取书面说明。
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Y1Planning可协助检视：
综合汽车保险
车窗玻璃保障
特殊风险／水灾保障
对乘客法律责任
乘客的法律责任
拖车及道路救援
所有驾驶人保障
零件折旧分摊豁免
车钥匙保障
个人意外利益
可选车险附加保障
保额及车辆价值
保单自付额及除外责任
现有保障缺口
不要只看车险价格，应了解实际保障内容。
联系YY LIM：012-2311 228，安排专业汽车保险续保。
（参考来源）
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